“我們民間做汽車消費金融的,應該馬上收手,因為你面對的風險不是你可以承擔的。風險的轉移和退出也不是你想象的那麼簡單。”

『我們不怕風險,就怕的不知道風險在哪裏』

我在許多公開場合公開呼吁:我反對民間的金融企業去做汽車消費類的貸款。因為在12年前,我還是在銀行工作的時候,我們就做了許多類似的汽車類貸款,高雄機車借款,在那個過程當中,出現了許多起初意想不到的風險。

首先,汽車作為抵押物或質押物,是個典型的動產抵押物或者質押物,機車分期,動產的抵押和質押局部動產相比是完全不同的,高雄汽車借款貸,抵押物的價值是很難進行有效的評估的,合法當舖借錢,哪怕是質押在你的手上,你有保持車輛完好無損的義務,要儘到這個義務,會花掉大量護理成本。停車費、護理費、汽車本身的折舊貶值,加在一起是一個不小的數字,如果客戶大批量違約,你是很難承擔持有的費用。

第二,房貸,借款人的品質很難把握。作為借款人,要把自己心愛的車子作為質押物,交在你的手上,這個人的情況一般就不會是很好的。我們自己就是把車拿到汽修店去修幾天,心裏都會癢癢的,何況是在資金周轉上遇到非常急迫的情況下 ,將愛車質押或者抵押出去。從我過去的經驗來看,不出兩年,就會有大量的客戶出現違約,這個時候你的手上就會有一大堆二手車等待出售,台北車貸

第三,作為風險控制的最後手段是不可靠的。我們往往認為一個最安全的控制手段,房屋貸款,那就是把車低價的賣出去,大大低於借款金額的價格賣出去。這裏有一個問題被大家所忽略,那就是:二手車市場也會飹和的。當大量質押、抵押的車輛湧向二手車市場,從而使得市場出現飹和的時候,我們不是很快就能出手的,小額信貸,(何況在法律上還或多或少有瑕疵)。今天,已經大量出現在拋售抵押車輛的放款人了,呈現急劇增加的趨勢。已經出現有積壓的二手車輛賣不出去的情況了,甚至不用任何的過戶手續就把它賣給用車人,這勢必留下很大的法律隱患。

從上面三點可以看出,現在的汽車貸款市場已經過火了。真正的汽車消費貸款,應該是專業的汽車消費金融公司,銀行消費金融,房屋二胎免費估貸,乃至信用卡公司的天下。我們民間做汽車消費金融的,應該馬上收手,辦門號換現金,因為你面對的風險不是你可以承擔的。風險的轉移和退出也不是你想象的那麼簡單。

作者:楊延文 公眾號:延文金融工作室